В то время, как о проблемах в банковской сфере не слышал только глухой, о сложной ситуации в другом секторе финансовых услуг говорят намного меньше. Частично это объясняется относительно меньшей важностью сектора для среднестатистического гражданина.

Ведь, если банковских счетов в 46-миллионной Украине насчитывается более 120 млн. банковских счетов физлиц, в то время как застрахованных граждан – всего 3,3 млн. человек (страхование жизни). Правда, если учитывать все договоры добровольного страхования физлиц, то выйдем на значительно более высокий показатель – 10,9 млн. страховых договоров всего за 3 квартала 2008 года (к сожалению, годовая статистика пока что отсутствует).

Основная проблема страховых компаний – их крайняя зависимость от банковской системы. Те, кто брали последние годы кредит в банке, знают, что кроме договора о кредитовании банк настаивал на страховании должника на случай невозможности оплаты кредита последним, а так же залогового имущества – квартиры или машины. Обязательная автостраховка при том значительном приросте количества авто, которое граждане Украины моги наблюдать на улицах страны также пополняла активы страховых компаний.

Растущий рынок снисходительно относится к ошибкам. Даже если первоначальная оценка вероятности наступления страхового случая оказалась заниженной, если каждый следующий день приносит больше контрактов, чем предыдущий, вес ошибки снижается с каждым днем.

Ситуация идентична той, что наблюдается в банках – страховщики привыкли к росту премий (то, что платится страховой компании) десятки процентов ежегодно и не знают, так существовать после того, как этот золотой дождь прекратился. По данным самих страховщиков, до 2008 года многие компании перекрывали страховые выплаты за счет новых поступлений, формируя страховые резервы исключительно для отчетности, что может вызвать невозможность расплачиваться по обязательствам.

Теперь же перед страховщиками стоят три проблемы.

Во-первых, ожидается значительно более высокий рост выплат, чем рост премий. Например, в январе-ноябре 2008 года страховые компании увеличили сбор страховых премий по полисам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО) на 69% до 1,122 мдрд. грн., а выплаты по ОСАГО за 11 месяцев возросли в 2,4 раза - до 400,199 млн. грн.

Это при том, в Украине в 2008 году зафиксирован рекорд – продано 623 тыс. новых автомобилей, на 15% больше, чем в 2007 году. В то же время в феврале 2009 года падение продаж новых авто составило 78% к февралю прошлого года – если такое 5-кратное сокращение продаж останется и в последующие месяцы, то поток денег от автогражданки превратится в ручеек. Одновременно с этим резкого уменьшения количества поездок уже купленных машин, а соответственно аварий и выплат страховок особо не ожидается.

Во-вторых, значительная часть активов страховых компаний находится на счетах в банках. И страховщики, как и остальные агенты рынка на сегодняшний день постоянно сталкиваются с проблемами «зависания» своих средств в проблемных банках. Эти зависания бывают двух видов.

Во-первых, на досрочное расторжение депозитов наложен мораторий, а большинство резервов страховщиков покрыто депозитами. Поэтому у некоторых компаний деньги на счету есть, но снять они их не могут.

Во-вторых, все большее распространение получает практика зачисления средств, перечисленных клиенту при наступлении страхового случая как оплаты кредита. Неоднократно люди, попавшие в аварию не пользуются неисправной машиной и не могу ее починить ибо деньги на ремонт банк не выдал. А это для части должников является поводом прекращения платежей по кредиту – то есть банки наказывают сами себя.

Третья проблема, которая с каждым месяцем будет вероятно становиться всё более важной – искусственное создание страховых случаев. Из детективных историй о загнивающем Западе в реальную жизнь входит намеренная порча имущества с целью получения страховки. А это означает большее, чем ожидалось, количество страховых случаев, большие траты на отделение зерен от плевел и более долгое ожидание получения средств. В Исландии, которую мировой финансовый кризис превратил в страну-банкрота, «внезапно» стали самовозгораться новенькие джипы, купленные в кредит.

Учитывая, что сегодняшние проблемы страховщиков – только цветочки, компании серьезно начали продвигать мораторий на произведение страховых выплат, подобный нынешнему банковскому мораторию на досрочное снятие депозитов.

Некоторые страховые компании уже уведомляют клиентов, что в связи с кризисом выплата страхового возмещения отложена на полгода. Учитывая, что в отличие от НБУ и банков, где регулятор и рефинансирования может подкинуть и временную администрацию ввести, у Госфинуслуг таких возможностей нет. А значит, прогнозы об отмирании двух третей страховых компаний, могут из маловероятного превратиться в основной сценарий. Причем первого звоночка ждать совсем не долго -после обнародования отчетов за 2008 год, может оказаться, что некоторые страховые компании практически банкроты.

Александр Жолудь по материалам газеты “Левый берег”